Tehnologije budućnosti bankarstva
Napredak tehnologije značajno menja bankarski sektor, a tri ključne tehnologije koje oblikuju njegovu budućnost su veštačka inteligencija (AI), blockchain i big data. Svaka od ovih tehnologija ima potencijal da transformiše način na koji banke funkcionišu, nude proizvode i usluge, te kako se odnose prema klijentima i tržištu u celini.
Veštačka inteligencija (AI) u bankarstvu omogućava bankama da efikasnije upravljaju ogromnim količinama podataka i donose brže i preciznije odluke. AI koristi algoritme koji omogućavaju automatsko učenje i prilagođavanje sistema u skladu sa podacima koje prikuplja, što donosi brojne prednosti u različitim segmentima bankarskog poslovanja. Sagledajmo neke od promena koje će veštačka inteligencija doneti.
AI u bankama
Kreditni rizik i analize: AI može da analizira podatke o klijentima i prepozna obrasce koji ukazuju na rizik od neplaćanja kredita. Korišćenjem mašinskog učenja, banke mogu preciznije proceniti kreditnu sposobnost klijenata, smanjujući tako rizik od davanja loših kredita. Ovaj proces je brži, precizniji i manje podložan ljudskim greškama.
Automatizacija i chatbot-ovi: Banke koriste AI tehnologiju da razviju chatbot i druge automatizovane sisteme za korisničku podršku. Ovi alati mogu da odgovaraju na upite klijenata, obavljaju transakcije, rešavaju osnovne probleme i pružaju personalizovane preporuke bez potrebe za ljudskom intervencijom. Na ovaj način banke poboljšavaju korisničko iskustvo, smanjujući troškove i vreme čekanja za korisnike.
Fraud Detection (detekcija prevara): AI se koristi za identifikovanje sumnjivih aktivnosti u transakcijama, analizirajući velike količine podataka u realnom vremenu. AI alati mogu uočiti neuobičajene obrasce ponašanja koji mogu ukazivati na prevare, čime se smanjuje rizik od finansijskih gubitaka.
Personalizovane usluge: Korišćenjem AI i analize podataka, banke mogu pružiti personalizovane usluge i proizvode. Na primer, AI može preporučiti korisnicima određene vrste štednih računa, investicija ili tipova osiguranja na osnovu njihovih prethodnih transakcija, interesovanja i ciljeva.
RPA (Robotic Process Automation): AI omogućava implementaciju robotizovane automatizacije procesa (RPA), što omogućava bankama da automatizuju ponavljajuće zadatke kao što su obrada transakcija, unos podataka, usklađivanje izveštaja, što poboljšava efikasnost i smanjuje ljudske greške.
Iskustva velikih banaka
JPMorgan Chase, jedna od najvećih banaka na svetu, koristi AI tehnologiju pod nazivom COiN (Contract Intelligence) koja analizira i procesuira pravne dokumente u sekundi. Ovaj alat koristi mašinsko učenje da automatski čita i interpretira dokumente kao što su ugovori, što omogućava bankama da brzo i tačno prepoznaju ključne informacije, smanjujući vreme potrebno za manualnu obradu i greške.
AI koristi algoritme koji omogućavaju automatsko učenje i prilagođavanje sistema u skladu sa podacima koje prikuplja, što donosi brojne prednosti u različitim segmentima bankarskog poslovanja
Bank of America i HSBC koriste AI-powered chatbot-ove za interakciju sa korisnicima. Bank of America koristi chatbot Erica, koji pomaže korisnicima da obave transakcije, pronađu informacije o računima i dobiju finansijske savete. Erica koristi prirodni jezik i napredne algoritme kako bi odgovorila na upite korisnika, čineći bankarsku uslugu bržom i korisnicima dostupnijom 24/7.
Kompanija Zest AI koristi napredne tehnike mašinskog učenja kako bi pomogla bankama da bolje procene kreditne rizike. Ovaj AI sistem analizira desetine hiljada varijabli da bi predvideo da li će klijent verovatno otplatiti dug. Zest AI ne koristi samo tradicionalne podatke o kreditnoj istoriji, već i mnoge druge faktore, kao što su obrazovanje, zanimanje i socijalno-ekonomski status, omogućavajući preciznije procene i šire inkluzivne kreditne politike.
AI u bankarstvu ne samo da pomaže u optimizaciji procesa, već i poboljšava personalizaciju. Citibank koristi AI alate za analizu podataka i kreiranje personalizovanih ponuda za klijente na osnovu njihovih finansijskih ciljeva i navika, bilo da se radi o štednji, investicijama ili kreditima. AI sistemima je čak moguće „predvideti“ želje korisnika pre nego što ih oni izgovore!
Blockchain tehnologija
Blockchain je tehnologija koja omogućava sigurnu, decentralizovanu i transparentnu razmenu podataka. U osnovi, blockchain je javna knjiga (ledger) koja beleži transakcije u blokovima i omogućava njihovu verifikaciju bez potrebe za posrednicima. Ova tehnologija ima potencijal da dramatično promeni način na koji banke obavljaju transakcije, upravljaju podacima i komuniciraju sa klijentima. Razmotrimo ključne primene blockchain-a u bankarstvu.
Sigurnost transakcija: Blockchain omogućava sigurno obavljanje finansijskih transakcija, jer svaki blok u lancu mora da bude potvrđen od strane mreže pre nego što bude dodat u knjigu. Ovaj proces eliminše potrebu za centralnim posrednicima (poput banaka) i smanjuje rizik od prevara. Na primer, Bitcoin i druge kriptovalute koriste blockchain za obavljanje decentralizovanih finansijskih transakcija.
Internacionalna plaćanja: Jedna od najvažnijih primena blockchain tehnologije je u oblasti međunarodnih plaćanja. Tradiocionalni sistem transfera novca može biti spor, skup i zahteva posrednike. Blockchain omogućava brzo, sigurno i jeftino prebacivanje novca između banaka i klijenata, bez potrebe za posrednicima ili visokim naknadama.
Pametni ugovori: Smart contracts na blockchain-u omogućavaju automatsko izvršavanje ugovornih obaveza kada su ispunjeni unapred definisani uslovi. Banke mogu koristiti ove ugovore za automatizaciju procesa kao što su otplata kredita, izdavanje osiguranja ili trgovanje vrednosnim papirima, smanjujući na taj način potrebu za ljudskim nadzorom i povećavajući efikasnost.
Digitalna identifikacija: Blockchain omogućava sigurno čuvanje i verifikaciju identiteta klijenata, što smanjuje rizik od prevara u vezi sa krađom identiteta. Korišćenjem blockchain-a, banke mogu omogućiti brže i sigurnije „poznaj svog klijenta“ (Know Your Client, KYC) procese, jer sve informacije o klijentima mogu biti zaštićene i nepromenljive.
Blockchain je tehnologija koja omogućava sigurnu, decentralizovanu i transparentnu razmenu podataka
Tokenizacija imovine: Blockchain omogućava bankama da tokenizuju fizičku imovinu, poput nekretnina ili dela kapitala, i pretvore ih u digitalne tokene. Ovi tokeni mogu se trgovati na blockchain mreži, što omogućava lakše, brže i jeftinije ulaganje u imovinu.
Primenjeni blockchain
Ripple: Ripple je platforma koja koristi blockchain tehnologiju za brze i jeftine međunarodne transfere. Banke kao što su Santander, American Express i PNC koriste Ripple kako bi smanjile troškove i vreme prenosa novca između različitih zemalja. Ripple koristi XRP token, koji omogućava brže i jeftinije međunarodne transfere u odnosu na tradicionalne metode kao što je SWIFT.
HSBC i blockchain za trgovinske finansije: Banka HSBC koristi blockchain platformu We.trade za upravljanje trgovinskim transakcijama. Ova platforma koristi smart contracts (pametne ugovore) za automatizaciju i ubrzanje procesa kao što su verifikacija i izmirenje plaćanja između stranaka, smanjujući potrebu za posrednicima i smanjujući rizik od grešaka ili prevara.
Deutsche Bank istražuje kako koristiti blockchain za poboljšanje procesa trgovanja i razmene vrednosnih papira. Blockchain bi mogao omogućiti lakše praćenje i trgovanje akcijama, obveznicama i drugim finansijskim instrumentima, čime bi se smanjila administracija i povećala likvidnost.
Blockchain ne samo da smanjuje troškove transakcija, već može drastično ubrzati proces. Na primer, dok tradicionalni sistem za međunarodnu isplatu može trajati od 3 do 5 dana, blockchain omogućava da isti transfer bude završen u roku od nekoliko minuta ili sati.
U moru podataka
Big Data označava ogromne količine podataka koje se generišu u različitim sektorima, uključujući finansije. Za banke, Big Data predstavlja potencijal za preciznije razumevanje ponašanja klijenata, unapređenje usluga i donošenje boljih poslovnih odluka. Upoznajmo neke od osnovnih primena Big Data
koncepta u bankarstvu.
Prediktivna analitika: Korišćenjem Big Data analize, banke mogu da predviđaju trendove i ponašanja korisnika. Na primer, banke mogu koristiti analizu podataka kako bi predvideli koji klijenti bi mogli imati poteškoća sa otplatom kredita ili koji bi mogli biti zainteresovani za nove proizvode. Ove informacije omogućavaju bankama da pravovremeno reaguju i ponude odgovarajuće proizvode ili intervencije.
Segmentacija korisnika: Big Data omogućava bankama da precizno segmentiraju svoje korisnike na osnovu njihovih finansijskih navika, ciljeva, demografskih podataka i ponašanja. Na osnovu tih informacija, banke mogu da ponude personalizovane proizvode i usluge, kao što su štedni računi, kredite ili investicije koji su u skladu sa specifičnim potrebama svakog korisnika.
Za banke, Big Data predstavlja potencijal za preciznije razumevanje ponašanja klijenata, unapređenje usluga i donošenje boljih poslovnih odluka
Optimizacija usluga: Analizom podataka o korisničkom ponašanju, banke mogu poboljšati svoje proizvode i usluge. Na primer, analizom podataka o vremenskim intervalima kada korisnici obavljaju transakcije ili vrste transakcija koje najviše koriste, banke mogu optimizovati svoje mobilne aplikacije, korisničke interfejse i čak postavke radnog vremena u filijalama.
Poboljšanje korisničkog iskustva: Big Data omogućava bankama da stvore dublje i bogatije korisničko iskustvo. Na osnovu podataka o prethodnim interakcijama, kupovinama i interesovanjima klijenata, banke mogu pružiti relevantne savete, obavesti ih o novim proizvodima ili čak automatski obaviti transakciju bez potrebe za ljudskom intervencijom.
Big Data u bankama
Capital One koristi Big Data alate za analizu ponašanja svojih korisnika. Na osnovu tih podataka, banka može da personalizuje ponude kredita i kreditnih kartica, predlažući proizvod koji je najbolji za svakog korisnika, na osnovu njihovih potrošačkih navika i finansijskih ciljeva. Ova strategija omogućava bolji korisnički angažman i veću verovatnoću odobravanja kredita.
BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) je španska banka koja koristi Big Data za praćenje potrošnje korisnika i kreiranje personalizovanih finansijskih saveta. Oni koriste podatke iz različitih izvora, uključujući društvene mreže i ekonomske izveštaje, kako bi poboljšali svoje tržišne prognoze i bolje reagovali na promene u ekonomiji.
Analizom Big Data, banke mogu bolje detektovati sumnjive aktivnosti i potencijalne prevare. Na primer, banka može analizirati obrasce potrošnje korisnika i uočiti neuobičajene transakcije koje mogu biti znak prevara, kao što su transakcije u neobičnim geografskim lokacijama ili veliki iznosi transakcija na neobičnim mestima.
Zanimljivo je da Big Data tehnologija omogućava da banke razvijaju proactive banking. Na primer, na osnovu podataka o korisničkoj potrošnji, banka može automatski ponuditi povećanje kreditnog limita.
Banke budućnosti
Kombinacija AI, blockchain tehnologije i Big Data analiza predstavlja temelj budućnosti bankarstva. Ove tehnologije omogućavaju bankama da postanu efikasnije, sigurnije, i da bolje zadovolje potrebe svojih korisnika. Dok će izazovi poput zaštite podataka, sigurnosti transakcija i regulative ostati, prednosti koje donose ove inovacije pružaju bankama nove mogućnosti za rast i konkurentnost u budućnosti.
Autor: Vladimir Vasić, direktor i vlasnik BBS Capital Investment Group
