Gotovina nije u modi: Svet onlajn novca

Nakon što je to uradio Apple, Google i Facebook takođe ulaze u oblast finansija. Da li ćemo uskoro zaboraviti platne kartice i keš i koristiti isključivo mobilni telefon?

Google i Facebook, dve najpopularnije megakompanije s milijardama korisnika širom sveta, proširuju svoju delatnost i u oblast finansija. Počeli su od mobilnih aplikacija za plaćanje pomoću pametnih telefona, a najnovije informacije pokazuju da je njihov cilj platforma bankovnog sistema s korisničkim računima, platnim i kreditnim karticama. Pogledajmo šta se dosad uradilo na tom polju, a šta se planira za blisku budućnost.

Google Wallet + Android Pay = Google Pay

Kako je sredinom novembra ekskluzivno objavio Wall Street Journal, naporima nekih najvećih tehničkih kompanija u svetu (uključujući Apple) koje su pokušale da se probiju u bankarski prostor nudeći svojim korisnicima bankovne račune i kreditne kartice, pridružio se i Google. Ideja je da korisnici pristupaju svojim tekućim računima preko Google‑ovog digitalnog novčanika Google Pay.

Priča je otpočela krajem maja 2011, kada je Google predstavio sistem za beskontaktno plaćanje Google Wallet. Razvijen je u saradnji s MasterCard‑om, a korisnicima je omogućavao da plaćaju račune na kasama prodavnica uz pomoć mobilnog telefona sa ugrađenim NFC (Near Field Communications) čipom.

Početkom januara 2018. usluge Google Wallet i Android Pay objedinjene su u jedinstveni sistem plaćanja Google Pay

Četiri godine kasnije lansirana je nova platforma – Android Pay za plaćanje mobilnim uređajima sa operativnim sistemom Android (mobilni telefoni, tableti, pametni satovi). Nakon pokretanja, usluga je bila kompatibilna sa 70 odsto Android uređaja i prihvatilo ju je više od 700.000 trgovaca.

Početkom januara 2018. usluge Google Wallet i Android Pay objedinjene su u jedinstven sistem plaćanja koji se zove Google Pay. Upravo ta platforma predstavlja osnovu budućeg Google‑ovog bankarskog sistema.

Pametna autentifikacija

Google Pay koristi NFC tehnologiju za prenos informacija o karticama. Čip je ugrađen u beskontaktnu karticu, a uređaj kome se kartica pri transakciji približava sadrži čitač. Da bi platili na prodajnim mestima (POS – Point of Sales), korisnici treba da približe svoj mobilni uređaj POS sistemu.

Google Pay ima pametnu autentifikaciju koja omogućava sistemu da otkrije kada se uređaj smatra sigurnim. Na primer, zahteva se da se na telefon korisnika postavi zaključavanje ekrana, a sistem može da otkrije da li je telefon bio otključan u poslednjih pet minuta. Sa uplatom (transakcijom) Google Pay ne šalje broj kreditne ili debitne kartice korisnika. Umesto toga, on generiše broj virtuelnog računa. Šalje se jednokratni sigurnosni kod umesto broja kartice ili detalja o korisniku.

Kod ovog beskontaktnog prevlačenja koristi se zapravo dvofaktorska autentifikacija. Ona omogućava Android uređajima da bežično komuniciraju sa POS sistemima prodaje koristeći NFC antenu, emulaciju kartice zasnovanu na HCE (Host‑based Card Emulation) i Android zaštitu. HCE emulacija host kartice je softverska arhitektura koja pruža tačan virtuelni prikaz različitih elektronskih identitetskih kartica (pristup, tranzit i bankarstvo) koristeći samo softver.

Pre korišćenja HCE arhitekture, NFC transakcije uglavnom su se obavljale koristeći hardverske sigurne elemente. HCE omogućava mobilnim aplikacijama rešenje za platne kartice i pristupne kartice upotrebljavajući kriptografske procese koje tradicionalno koriste bezbednosni sistemi zasnovani na hardveru, ali bez potrebe za stvarnim fizičkim hardverskim sigurnosnim elementima. Pritom nudi distribuciju platnih kartica u realnom vremenu i omogućava jednostavnu implementaciju na terenu, to jest ne zahteva izmene softvera unutar platnih terminala.

Poboljšana funkcionalnost

U odnosu na prethodne Google‑ove aplikacije za plaćanje (Google Wallet i Android Pay), Google Pay donosi novu funkcionalnost. Za aktiviranje usluge treba preuzeti aplikaciju sa Google Play Store‑a, što je besplatno. Korisnici mogu da dodaju svoje platne kartice tako što ih fotografišu ili ručno unesu podatke sa kartice. Aplikacija nudi spisak prodavnica u blizini kojima može da se plati preko Google Pay‑a, a opcija Cards tab daje korisniku prikaz svih njegovih kartica, lojalti programa, gift kartica…

Google Pay aplikacija moći će da se koristi na Android uređajima različitih proizvođača (Acer, Huawei, Samsung, LG, Motorola…), na prodajnim mestima koja ovakav vid plaćanja podržavaju, kao i za transfer novca među korisnicima. Pritom, nema ograničenja u pogledu iznosa za transakciju. Aplikacija je u maju 2018. dobila i podršku za kupovinu karata za avionske letove, kao i ulaznica za kulturne i sportske događaje.

Kompanija Google preduzela je brojne aktivnosti kako bi proširila područje primene svoje aplikacije i obezbedila da Google Pay dospe na nove sajtove, prodavnice i druge lokacije. U prilog daljem napretku i širenju govori informacija da je početkom novembra Google Pay implementiran u bankarsku platformu Curve. To je platforma za bankarstvo sa sedištem u Londonu, koja objedinjuje sve kartice korisnika u jednu. Tako se proširuje dostupnost Google Pay‑a i među korisnicima čije banke trenutno ne podržavaju Google‑ov digitalni novčanik.

Google Pay ne šalje broj kreditne ili debitne kartice korisnika. On generiše broj virtuelnog računa i šalje jednokratni sigurnosni kod umesto broja kartice ili detalja o korisniku

Usluga je za sada dostupna samo za Android pametne telefone. U budućnosti će se, kako najavljuju iz Google‑a, proširiti i na druge mobilne platforme i telefone (iPhone). Ipak, postoji velika prepreka koju će Google morati da savlada da bi njegove bankarske usluge bile široko prihvaćene među potrošačima – moraće da ih uveri da su njihovi lični podaci u svim tim transakcijama u potpunosti bezbedni.

Facebook Libra

Facebook se takođe bori za prodor u oblast finansija. Te aktivnosti krenule su uspostavljanjem međunarodne kriptovalute Libra, koja je tehnički lansirana juna 2019. godine, a čije je zvanično pokretanje planirano za 2020. godinu. Ideja je, kao i kod drugih kriptovaluta, kupovina i prodaja bez potrebe da se ima bankovni račun ili kreditna kartica.

Facebook ima za cilj da Libra bude stabilna digitalna kriptovaluta potpomognuta rezervama stvarnih sredstava, uključujući bankarske depozite i hartije od vrednosti, kako bi osigurala da se vrednost Libre ne menja onako drastično kako se menjala vrednost Bitcoin‑a. Da bi stvorio jednostavnu globalnu valutu i finansijsku infrastrukturu koja pruža mogućnost korišćenja milijardama ljudi, Facebook je računao na korporativne partnere (uključujući Uber, Spotify, PayPal, Visa i Mastercard), od kojih je svaki trebalo da uloži po 10 miliona dolara.

Za sada izgleda da će se ti planovi dobrim delom izjaloviti. Libra je doživela brojne kritike širom sveta, a veliki broj partnera i investitora (od ukupno 28) već je odustao od tog projekta. Naime, u oktobru 2019. PayPal se povukao iz Libra asocijacije, a napustili su je i Visa, MasterCard, Stripe i eBay. Njihovo povlačenje usledilo je nakon suočavanja s negativnom reakcijom brojnih vlada širom sveta. Tome treba dodati i činjenicu da su korisnici u velikoj meri izgubili poverenje u tu kompaniju nakon mnogih skandala, narušavanja privatnosti, zloupotreba.

Pre nego što Libra postane opšteprihvaćena, ljudi se moraju uveriti u dve stvari. Prvo, treba da imaju dovoljno poverenja u Facebook da bi mu predali svoj novac. Druga stvar se odnosi na regulisanje valute od strane zvaničnika. Verovatno će se uskoro desiti da ona bude regularna u SAD, ali to ne znači da će je druge države širom sveta dočekati raširenih ruku. Treba još pomenuti da u ovom trenutku Trump i njegova administracija pokreću inicijativu za rasturanje tehnoloških megakorporacija (Big Tech), u koje spada i Facebook.

Facebook Pay

Facebook, bez obzira na sve probleme, ne odustaje, već nastavlja sa uvođenjem Libre i bankarskim aktivnostima. U isto vreme kada je najavljena Google‑ova bankarska platforma, u novembru 2019. godine, predstavljen je i Facebook Pay. To je sistem koji će korisnicima omogućiti plaćanje preko Facebook‑a, Messenger‑a, Instagram‑a i WhatsApp‑a. Preko ovih aplikacija već se obavljaju kupovine, prikupljanje donacija i transfer novca, ali bi Facebook Pay trebalo da to olakša i istovremeno poveća sigurnost i zaštitu podataka.

Na taj način će se samo jednom unositi podaci o načinu plaćanja (nema potrebe da se za svaku transakciju to ponavlja). Facebook Pay će moći da se poveže s drugim aplikacijama za plaćanje (u prodavnicama) i automatski aktivira kada je to potrebno. Korisnicima će biti data mogućnost da podese na kojim aplikacijama će ovaj sistem biti aktivan (podaci se neće automatski ubacivati na sve aplikacije). Korisnicima će biti ponuđeni i podaci o istoriji plaćanja, kao i podrška u realnom vremenu (chat).

Facebook Pay podržava sve glavne kreditne i debitne kartice, kao i PayPal. Nezavisan je od Calibra Wallet‑a (digitalnog novčanika za mrežu Libra). Za sada je aktivan u Americi (preko Facebook‑a i Messenger‑a), s podrškom za prikupljanje donacija, kupovinu igrica, kupovinu ulaznica za razne događaje i plaćanje između korisnika. Aplikacija se može koristiti i u okviru Facebook Marketplace‑a.

Van Amerike sistem je testiran u Indiji, a uskoro će uslediti nastup i u ostalim delovima sveta, kao i mogućnost obavljanja korisničkih transakcija preko Instagram‑a i WhatsApp‑a. Pri predstavljanju, naglašena je i garantovana sigurnost, jer će, kako ističu iz Facebook‑a, sistem biti redovno skeniran kako bi se otkrila i sprečila svaka eventualna zloupotreba.

Autor teksta: Nadežda Veljković