Mobilni telefon u službi novčanika

Po­ja­va pla­tnih kar­ti­ca do­ve­la je do re­vo­lu­ci­je u trgo­vi­ni i po­je­dnos­ta­vi­la ku­po­vi­nu, do­no­se­ći ve­ću be­zbe­dnost za ko­ri­sni­ke. Ipak, bu­du­ćnost „plastike“ je ne­i­zve­sna: jasno se ispoljava ten­den­ci­ja da kartice budu u pot­pu­nos­ti za­me­njene ure­đa­jima ko­ji su nam uvek pri ru­ci – mo­bil­nim te­le­fo­nima. Gde je u sve­mu to­me be­zbe­dnost, a gde re­al­nost?

Sva­ko od nas vi­di bu­du­ć­nost na svoj na­čin, ali ve­ru­jem da je ve­ći­ni oso­ba sličan sce­na­rio pao na pa­met. Kad i­zla­zi­mo iz ku­će po­ne­će­mo sa­mo te­le­fon, jer će nam on bi­ti i ključ i te­le­fon i pla­tna kar­ti­ca, a mo­žda čak i iden­ti­fi­ka­ci­oni do­ku­ment. Po­red uobi­ča­je­nih fun­kci­ja, smar­tfon po­či­nje­mo da ko­ris­ti­mo i za ot­klju­ča­va­nje i za­klju­ča­va­nje vra­ta sta­na, o­dno­sno auto­mo­bi­la i to je­dnos­tav­nim pri­sla­nja­njem bra­vi ko­ris­te­ći NFC (Near Field Communication) či­ta­če ili po­mo­ću po­se­bnih a­pli­ka­ci­ja za to. Pa­me­tne ku­će i in­ter­net stva­ri (Internet of Things ‑ IoT) već su pos­ta­li deo stvar­nos­ti. Te­le­fon je po­ve­zan s go­to­vo svim ku­ćnim ure­đa­ji­ma i ta­ko olak­ša­va ru­ko­va­nje i po­ve­ća­va ko­mo­di­tet ko­ri­sni­ka. Da ne go­vo­ri­mo sa­da o pre­dnos­ti­ma i ma­na­ma sve­ga to­ga, sa­mo skre­nimo pa­žnju na to ka­ko se nas­to­ji da te­le­fon pre­u­zme ulo­gu da­ljin­skog u­prav­lja­ča, klju­ča, nov­ča­ni­ka…
U ban­kar­stvu te­le­fon se već odav­no ko­ris­ti. Pla­ća­nje ra­ču­na, uvid u sta­nje i pre­ba­ci­va­nje nov­ca s ra­ču­na na ra­čun obav­lja se brzo i la­ko pre­ko mBanking ser­vi­sa po­drža­nog od ve­ći­ne do­ma­ćih i svet­skih ba­na­ka. Sve je ja­ča ten­den­ci­ja da te­le­fon po­čne da se ko­ris­ti i za pla­ća­nje u pro­dav­ni­ca­ma, bi­os­ko­pi­ma, na auto­ma­ti­ma, u jav­nom pre­vo­zu ili tak­si vo­zi­li­ma i bi­lo gde gde ste do sa­da da­va­li no­vac ili ko­ris­ti­li pla­tnu kar­ti­cu.

Bes­kon­tak­tno pla­ća­nje

Prve pla­tne kar­ti­ce s te­hno­lo­gi­jom bes­kon­tak­tnog pla­ća­nja po­ja­vi­le su se pre 10 go­di­na, a u Srbi­ji, me­đu prvim zem­lja­ma u re­gi­onu, pred­stav­lje­ne su još 2008. go­di­ne. Bes­kon­tak­tna mre­ža za­sno­va­na na NFC te­hno­lo­gi­ji stal­no se ši­ri i tre­nu­tno de­set ba­na­ka u Srbi­ji i­zda­je ra­zli­či­te bes­kon­tak­tne pro­i­zvo­de. Pro­met po bes­kon­tak­tnim kar­ti­ca­ma u stal­nom je po­ras­tu, pa se ta­ko broj bes­kon­tak­tnih tran­sak­ci­ja po­ve­ćao za 75 od­sto u to­ku pro­šle go­di­ne. Sve je vi­še i trgo­va­ca ko­ji na­bav­kom no­vih PoS (Point of Sale) ter­mi­na­la po­drža­va­ju ovu u­slu­gu. Ovo ide u pri­log ne sa­mo bes­kon­tak­tnom već i mo­bil­nom pla­ća­nju – mPay, jer se ve­ći deo re­še­nja za mo­bil­no pla­ća­nje za­sni­va na NFC te­hno­lo­gi­ji.

Cilj bes­kon­tak­tnog pla­ća­nja je u to­me da se sva­ko­dnev­na ku­po­vi­na što vi­še po­je­dnos­ta­vi. Ta­ko se za tran­sak­ci­je do 1500 di­na­ra u zem­lji, o­dno­sno 25 ev­ra u inos­tran­stvu, kar­ti­ca sa­mo pri­sla­nja na PoS ter­mi­nal bez po­tre­be da se uno­si PIN ili da se auten­ti­fi­ka­ci­ja oba­vi na ne­ki dru­gi na­čin. Za ve­će i­zno­se, auten­ti­fi­ka­ci­ja je po­tre­bna. Ideja je bila da se upo­tre­ba go­to­vi­ne sve­de na mi­ni­mum, jer se za veliki procenat pla­ća­nja do 1.500 di­na­ra ko­ris­ti keš, a ne pla­tna kar­ti­ca. Bes­kon­tak­tno pla­ća­nje olak­ša­va sva­ko­dnev­nu ku­po­vi­nu, a ri­zik od gu­bit­ka kar­ti­ce ni­je ve­ći ne­go ri­zik da do­đe do gu­bit­ka nov­ča­ni­ka i go­to­vi­ne u nje­mu. Mo­bil­no pla­ća­nje uvo­di do­da­tnu be­zbe­dnost i za ove tran­sak­ci­je, jer se te­le­fon mo­že za­klju­ča­ti, kao i a­pli­ka­ci­ja ko­ja se u te svrhe ko­ris­ti. Ot­klju­ča­va­nje te­le­fo­na po­mo­ću bi­ome­trij­skih po­da­ta­ka ili lo­zin­ke da­le­ko je be­zbe­dni­je i je­dnos­tav­ni­je od uno­še­nja uvek la­ko vi­dlji­vog PIN‑a na PoS ter­mi­na­lu.

NFC i ma­gne­tni či­ta­či

Odav­no se ra­di na ra­zvo­ju te­hno­lo­gi­je ko­ja će omo­gu­ći­ti la­ko i be­zbe­dno pla­ća­nje po­mo­ću mo­bil­nih te­le­fo­na. Ipak, tek od ok­to­bra pro­šle go­di­ne mPay je do­ži­veo ve­ći na­pre­dak i to po­ja­vom iPhone 6 i 6 plus te­le­fo­na i Apple Pay sis­te­ma. Po­što je Apple Pay za­sno­van na NFC te­hno­lo­gi­ji, trgov­ci mo­ra­ju da ima­ju PoS ter­mi­na­le sa NFC či­ta­či­ma. S dru­ge stra­ne, po­je­di­ne te­hno­lo­gi­je ra­zvi­je­ne su sa ci­ljem da se obe­zbe­di tre­nu­tna dos­tu­pnost mo­bil­nog pla­ća­nja u ve­ći­ni pro­dav­ni­ca. Tu u­slu­gu us­ko­ro će po­nu­di­ti Samsung Pay, jer je ku­po­vi­nom kom­pa­ni­je LoopPay pre­uzeo re­še­nje za pla­ća­nje mo­bil­nim te­le­fo­nom na PoS ter­mi­na­li­ma ko­ji po­drža­va­ju i NFC te­hno­lo­gi­ju i oči­ta­va­nje pla­tnih kar­ti­ca s ma­gne­tnom tra­kom. Samsung se na­da da će im ovo do­ne­ti pre­dnost nad kom­pa­ni­jom Apple, jer u sve­tu ve­ći­na pro­dav­ni­ca ima PoS s ma­gne­tnim či­ta­čem, dok su PoS ter­mi­na­li sa NFC či­ta­čem da­le­ko re­đi. Ipak, nji­hov broj stal­no se po­ve­ća­va u celom svetu.
Ka­ko bi se pos­pe­ši­la ras­pros­tra­nje­nost PoS ter­mi­na­la sa NFC či­ta­čem, MasterCard je de­fi­ni­sao rok za bes­kon­tak­tno pla­ća­nje kao stan­dard u Ev­ro­pi za trgov­ce ko­ji tre­nu­tno pri­hva­ta­ju i po­drža­va­ju MasterCard i Maestro pla­tne kar­ti­ce – 1. ja­nu­ar 2020. go­di­ne. Ka­ko na­vo­de pred­stav­ni­ci kom­pa­ni­je MasterCard, za trgov­ce u po­je­di­nim drža­va­ma rok je i kra­ći, pa je ta­ko , na pri­mer, za Srbi­ju, Crnu Go­ru i Bu­gar­sku rok 1. jul 2018. go­di­ne.

An­dro­id Pay

Re­la­tiv­no no­va te­hno­lo­gi­ja na po­lju mo­bil­nog pla­ća­nja jes­te HCE (Host Card Emulation). Ide­ja je da mo­bil­ni te­le­fon na o­sno­vu so­ftver­skog re­še­nja pos­ta­ne pa­me­tna pla­tna kar­ti­ca. To se do­ne­kle ra­zli­ku­je od do­sa­da­šnjih re­še­nja, jer ni­je po­tre­bno da pos­to­ji po­se­ban be­zbe­dno­sni deo (Secure Element ‑ SE) unu­tar te­le­fo­na. Unu­tar SE ču­va­ju se po­se­bno za­šti­će­ni po­da­ci, a on mo­že da se na­la­zi na SIM ili SD kar­ti­ci, ili mo­žda na ne­kom har­dver­skom de­lu in­te­gri­sa­nom u sa­mom te­le­fo­nu. Sto­ga je ak­ti­vi­ra­nje mo­bil­nog pla­ća­nja, mo­že se re­ći, je­dnos­tav­ni­je pre­ko HCE te­hno­lo­gi­je. Po­red ban­ke i kar­ti­čar­ske kom­pa­ni­je ov­de, za ra­zli­ku od SIM SE, ni­je po­tre­bno u­klju­či­va­ti i te­le­ko­mu­ni­ka­ci­onog ope­ra­to­ra ili pro­i­zvo­đa­ča mo­bil­nih te­le­fo­na ko­ji bi omo­gu­ćio kon­tro­lu NFC in­ter­fej­sa. Na taj na­čin sma­nju­je se kom­plek­snost sis­te­ma i ni­je po­tre­bna tre­ća stra­na, pa se i pri­hod de­li sa­mo i­zme­đu ban­ke i kar­ti­čar­ske kom­pa­ni­je.

Stan­dard HCE pri­hva­ti­le su kom­pa­ni­je MasterCard, Visa i American Express, a omo­gu­ćio ga je Google na Android te­le­fo­ni­ma po­čev­ši od OS 4.4 KitKat i BlackBerry od OS 10. U na­re­dnom pe­ri­odu tre­ba­lo bi da ga po­drži i Windows Phone 10. Sve to do­volj­no go­vo­ri o bu­du­ćoj ras­pros­tra­nje­nos­ti ove te­hno­lo­gi­je. Va­žno je na­gla­si­ti da se SIM SE i HCE te­hno­lo­gi­je ne is­klju­ču­ju i da is­ti te­le­fon mo­že da po­drži obe. Ipak, tre­nu­tno su ve­li­ke kom­pa­ni­je ba­ci­le ak­ce­nat na HCE, pa se la­ko mo­že de­si­ti da pos­ta­ne do­mi­nan­tan.
Pri sva­koj tran­sak­ci­ji pla­tnom kar­ti­com ra­zme­nji­va­li su se uvek is­ti je­din­stve­ni taj­ni po­da­ci  ko­ri­sni­ka i kar­ti­ce. Do­la­že­njem do tih po­da­ta­ka mo­gle su se na­pra­vi­ti no­ve tran­sak­ci­je na ko­je ko­ri­snik ni­je mo­gao da uti­če. I po­red vi­so­kog ste­pe­na be­zbe­dnos­ti, ko­ji de­fi­ni­še i PCI DSS stan­dard za kar­ti­čar­sko po­slo­va­nje, pre­va­re su se de­ša­va­le. Je­dna od naj­ve­ćih zlo­upo­tre­ba pla­tnih kar­ti­ca bi­la je na OMV pum­pa­ma, jer su ima­li uvid u ne­pra­vil­no za­šti­će­ne po­dat­ke sa sa­mih kar­ti­ca. Kod mo­bil­nog pla­ća­nja za­sno­va­nog na HCE te­hno­lo­gi­ji trgov­ci ne­ma­ju uvid u taj­ne po­dat­ke ko­ri­sni­ka i kar­ti­ca, jer se oni i ne ra­zme­nju­ju, već sa­mo to­ke­ni. To­ke­ni sa­drže sve re­le­van­tne in­for­ma­ci­je, ali na o­sno­vu njih go­to­vo je ne­mo­gu­će na­či­ni­ti dru­gu tran­sak­ci­ju. U za­vi­snos­ti od im­ple­men­ta­ci­je, upo­tre­ba to­ke­na mo­že da bu­de ra­zli­či­to vre­men­ski o­gra­ni­če­na, ali ide­ja je da se sva­ki to­ken ko­ris­ti sa­mo je­dnom. Ide­ja je da se ni is­ta, ni­ti ne­ka dru­ga ku­po­vi­na ne mo­že oba­vi­ti s već ko­ri­šće­nim to­ke­nom. Na­ime, ko­ri­snik pre­uzi­ma to­ke­ne na svoj mo­bil­ni te­le­fon pre­ko in­ter­ne­ta, ali kod ve­ći­ne sis­te­ma in­ter­net ko­nek­ci­ja u tre­nut­ku obav­lja­nja tran­sak­ci­je ni­je po­tre­bna. Ta­ko­đe, je­dnom ko­nek­ci­jom mo­že se pre­uze­ti vi­še to­ke­na, ko­ji će se suk­ce­siv­no ko­ris­ti­ti. To­ke­ni se pre­uzi­ma­ju iz clouda gde se ču­va­ju i taj­ni po­da­ci ko­ri­sni­ka i kar­ti­ce. Pro­i­zvo­đa­či ve­ru­ju da će se ta­ko do­da­tno do­pri­ne­ti be­zbe­dnos­ti i sma­nji­ti zlo­upo­tre­be s pla­tnim kar­ti­ca­ma.
Kao što vi­di­mo, sve je sprem­no za no­ve na­či­ne pla­ća­nja. Od ve­li­kih te­hno­lo­ških gi­ga­na­ta na po­lju mo­bil­nih te­le­fo­na, pa sve do kom­pa­ni­ja za kar­ti­čar­sko po­slo­va­nje, mo­bil­no pla­ća­nje je u naj­ve­ćem de­lu po­drža­no. Sto­ga će po­red Apple Pay-a, i Samsung i Google Pay u na­re­dnih ne­ko­li­ko me­se­ci bi­ti ko­mer­ci­jal­no dos­tu­pni. Na­dam se da će i na­še ban­ke u sko­ri­je vre­me po­nu­di­ti op­ci­ju ko­ri­šće­nja pla­tnih kar­ti­ca i bes­kon­tak­tnog pla­ća­nja po­mo­ću mo­bil­nog te­le­fo­na, jer to sva­ka­ko olak­ša­va i u­brza­va ku­po­vi­nu, što ko­ri­sni­ci ve­oma ce­ne. Dodao bih da je mobilni be­zbe­dni­ji od bes­kon­tak­tnih kar­ti­ca, zbog to­ga što se za sva­ku tran­sak­ci­ju mo­ra spro­ves­ti ve­ri­fi­ka­ci­ja ko­ri­sni­ka, ko­ja je je­dnos­tav­ni­ja ne­go ra­ni­je.

Primer: MasterCard

MasterCard je još 2005. go­di­ne pred­sta­vio pla­tne kar­ti­ce s bes­kon­tak­tnim pla­ća­njem i ti­me na­ja­vio no­vi smer ra­zvo­ja.

Ni­je mno­go pro­šlo od ka­da su mo­bil­ni te­le­fo­ni pos­ta­li o­prem­lje­ni broj­nim do­da­tnim fun­kci­ja­ma, ko­je su već odav­no pre­va­zi­šle nji­ho­ve o­snov­ne na­me­ne i ot­kad je po­če­lo da se ra­di na re­še­nji­ma ka­ko bi se omo­gu­ći­li no­vi na­či­ni pla­ća­nja. Za mo­bil­no pla­ća­nje če­ka­li su se pro­i­zvo­đa­či mo­bil­nih te­le­fo­na i nji­ho­vog so­ftve­ra. MasterCard je sprem­no do­če­kao no­ve ten­den­ci­je i kroz MasterCard u­slu­ge za omo­gu­ća­va­nje di­gi­tal­nog pla­ća­nja (MasterCard Digital Enablement Service ‑ MDES) po­nu­dio od­go­va­ra­ju­ća be­zbe­dno­sna re­še­nja, kao i po­je­dnos­tav­lje­nje fun­kci­je auto­ri­za­ci­je ko­ri­sni­ka i pla­tne kar­ti­ce. Ta­ko su po­drža­ni no­vi vi­do­vi auten­ti­fi­ka­ci­je pre­ko bi­ome­trij­skih oti­sa­ka na sa­mom mo­bil­nom te­le­fo­nu, uno­še­nje lo­zin­ke ili PIN‑a i ko­ri­šće­nje to­ke­na sa o­gra­ni­če­nom ili je­dno­kra­tnom upo­tre­bom. Sa ovim i dru­gim pri­la­go­đa­va­nji­ma MasterCard nu­di svo­jim ko­ri­sni­ci­ma mo­gu­ćnost i be­zbe­dnost ko­ri­šće­nja pla­tnih kar­ti­ca u mo­bil­nom pla­ća­nju u o­kvi­ru Apple, Samsung i Google Pay sis­te­ma.