Pay Pal stigao, šta sad…

Od 9. aprila ove godine korisnicima u Srbiji je pristupačno plaćanje preko servisa PayPal. Mala pogodnost ili ulazak u novu eru e‑commerce‑a? Krenimo redom…

Pre „samo“ 17. godina, u maju 1996. godine, Urednik me je zamolio da čitaocima časopisa „PC“ opišem Internet iz ugla nekoga kome je svetska Mreža već dugo „obična stvar“ – Srbija je tada tek dobila prvi „veliki“ Internet link (možete li zamisliti da je čitava država delila opseg od 64 kilobita u sekundi? Danas verovatno u kući imate desetak megabita u sekundi… ili više). Tekst pod naslovom „Internet stigao, šta sad“ objavljen je u PC#15 i doneo mi je gomilu poruka, pitanja, komentara… Mnogi od njih su se bavili upravo mogućnošću da se svetska Mreža ne koristi samo za zabavu, nego da se na njoj nešto i zaradi. Sreća da mi tada nije padalo na pamet da će za uključenje (i to polovično) Srbije u globalni e‑commerce biti potrebno 17 godina – od te pomisli bih se loše osećao i ja i moji tadašnji sagovornici. Ali, šta je bilo, bilo je – kažu da ne vredi plakati nad prolivenim mlekom, iz propuštenih prilika treba ponešto naučiti i krenuti dalje. E‑commerce je sada (skoro) tu, pa da se pripremimo i iskoristimo ga…

Šta može PayPal

Bićete sasvim u pravu ako osporite jednakost između pojmova PayPal i e‑commerce. PayPal je samo jedan od servisa, koji ima ozbiljnu tržišnu konkurenciju i koji je često na meti ozbiljnih kritika. Korisnici u Srbiji još od 2002. godine mogu od banaka da uzmu debitne i kreditne kartice i koriste ih za plaćanje robe i usluga širom sveta – verujem da je svaki čitalac ovog časopisa ponešto kupovao iz inostranstva. Pa ipak, nekako je uz PayPal sve to lakše i prirodnije, a naročito bezbednije. Osim toga, e‑commerce ima dva smera – iz inostranstva se novac u Srbiji obično šalje bankarskim transferom, što je skupo i podrazumeva gnjavažu u banci, kako onoga ko šalje, tako i onoga kome novac stiže. Druga mogućnost je ček, ali ćete se kad ga primite, načekati dok ne dobijete novac, a platićete i priličnu proviziju.

Prava stvar, jednostavna i za pošiljaoca i za primaoca novca, jeste uplata izvrši preko VISA ili neke druge kartice – novac tada brzo stiže, ali vi kao pojedinac ne možete da primate novac na karticu. Čak i za firme je potrebna složena procedura otvaranja takozvanog merchant account‑a, u Srbiji raspoloživog samo kod „Intesa“ banke. Zato manje firme uglavnom primaju uplate karticama prekog nekog od posrednika, recimo www.swreg.com ili 2checkout.com; neke Srpske firme su koristile www.regsoft.com, ali taj servis više ne postoji. Napraviti prodavnicu kod takvog posrednika je beskrajno lakše od otvaranja merchant account‑a u banci, ali vam on uplaćuje novac samo jednom mesečno, obično uz značajan pomak, uzima ozbiljnu proviziju, a pitanje je i koliko je sve to u skladu sa srpskim anahronim zakonima. Zato PayPal predstavlja privlačno rešenje.

PayPal pretvara vašu e‑mail adresu u elektronski novčanik – na nju primate i sa nje šaljete novac bilo kom PayPal korisniku, sasvim svejedno da li je to pojedinac ili firma. Navedete adresu primaoca, iznos i trenutak kasnije novac je stigao na odredište. Ili kupite nešto, prodavac od vas traži neki iznos, vi odobrite transfer i kupovina je završena. Jednostavno i savršeno.

Sledeće važno pitanje je veza elektronskog i „pravog“ novca – kako da stavite pare u elektronski novčanik i kako da ih posle izvučete iz njega? Ima više načina, a najjednostavniji je da koristite svoju platnu karticu – saopštite sistemu njen broj, prođete kroz kratku proceduru verifikacije i zatim možete da uplatite novac na svoj PayPal račun i da ga odatle trošite. Ili će kartica u trenutku kupovine biti zadužena za neki iznos, i taj iznos odmah prosleđen onome od koga kupujete robu ili usluge.

Stvari su tek za nijansu komplikovanije ako se novac uplaćuje vama. Pare će se odmah naći na vašem PayPal računu, odakle možete da ih trošite za PayPal kupovine, a ako želite da ih pretvorite u „pravi novac“, moraćete da se oslonite na banku. PayPal u svakoj zemlji sklopi ugovor sa nekom bankom (desi se da to bude najveća banka u zemlji, ili banka čije ime jedva da ste čuli – kriterijume nije lako dešifrovati) ili čak sa nekoliko banaka, pa novac sa PayPal računa možete da pošaljete na svoj bankarski račun i odatle da ga podignete ili preusmerite negde, kojom prilikom se eventualno pojave i poreske obaveze. Čim PayPal bude potpisao ugovor sa nekom bankom, dobro ćete uraditi da tamo otvorite račun – direktan protok sa tog računa omogućava da vas PayPal transakcije manje koštaju. Što nas neminovno dovodi do pitanja…

Koliko košta transakcija?

Jedan od PayPal‑ovih slogana kaže Simple. And usually free. Muka je u onoj reči usually. Za sada će, dok šaljete novac, transakcije biti zaista besplatne, uostalom kao i kada ste kupovali neku robu iz inostranstva kreditnom karticom. Poput procesora kreditnih kartica, i PayPal naplaćuje proviziju onome ko prima novac, a sistem računanja te provizije nije nešto što bi se moglo opisati u nekoliko reči. Ako želite približnu procenu, rule of thumb što bi rekli Amerikanci, smatrajte da PayPal naplaćuje 2,9% vrednosti transakcije plus fiksnih 30 centi, što je uglavnom u skladu sa onim što naplaćuju raznorazni procesori kreditnih kartica (takođe približno 3% vrednosti transakcije). Onih fiksnih 30 centi pravi problema kod malih transakcija, naročito na Web‑u – ako biste, recimo, želeli da naplaćujete 10 centi za čitanje nekog teksta, fiksni deo bi vas uništio. Zato još jedan rule of thumb kaže da preko PayPal‑a ne vredi prodavati ništa što košta manje od dolara.

Postoje i druge tarife koje se prilagođavaju raznim poslovnim modelima – recimo, onih 2,9% može da spadne i na 2,2% posle nekog vremena, posebno ako mnogo prodajete, a dodatne pogodnosti dobijate ako PayPal koristite da biste primali direktne uplate kreditnim karticama. Potrebno vam je malo hardvera (čitač kartica) i odgovarajuća iPhone ili Android aplikacija i spremni ste da u svojoj radnji naplaćujete elektronski – novac se automatski sliva na vaš PayPal račun. Ako šaljete novac nekom privatnom korisniku (recimo, pomažete siromašnoj rodbini u Americi), transakcija može da bude i besplatna, ako su PayPal računi pošiljaoca i primaoca vezani sa računima u banci. Neki od internacionalnih transfera će vas koštati između 0,5% i 2% vrednosti transakcije, što naravno treba pažljivo proveriti. U svakom slučaju, znatno manje nego što bi vam naplatio Western Union.

PayPal je dogovorio partnerstva sa mnogim velikim e‑commerce sajtovima, pa su kod nekih kupovina provizije niže ili se pojavljuju dodatni servisi, tipa PayPal vam uzme novac, ali ga prosledi prodavcu tek kada vam roba stigne i vi se uverite da je ona ispravna. Naročito je važan eBay, najveći američki aukcijski sajt, na kome se plaća gotovo ekskluzivno preko PayPal‑a, što je i logično, pošto se radi o odeljenjima iste firme. Sve u svemu, PayPal‑ovi uslovi su konkurentni, često povoljniji nego kod drugih učesnika u razmeni novca, pa nije čudno da praktično svaki prodavac nudi mogućnost PayPal plaćanja; mnogi nude i druge opcije, pre svega direktno plaćanje kreditnim karticama, ali česti su „mali“ prodavci koji podržavaju samo PayPal. Sada vam je pristup njihovoj ponudi široko otvoren.

A problemi?

Ništa nije savršeno, pa ćete naići i na mnoge koji se do neba žale na PayPal, čini se sa dobrim razlogom. Osnovni problem je u bezbednosti, koju PayPal vrlo ozbiljno shvata – činjenica da je toliko lako slati i primati novac za mnoge predstavlja motiv za raznorazne prevare, pa neki pošteni klijenti postaju žrtva ili kolateralna šteta. Ako samo kupujete preko PayPal‑a, nećete naići na probleme, ali kad počnete da prodajete, u situaciji ste da je vaš novac neko vreme zarobljen na PayPal računu, i tu može da se desi svašta.

Ako PayPal posumnja da prodajete maglu (uzimate novac, a ne isporučujete robu) ili na neki način perete pare, blokiraće vaš račun dok se stvari ne razjasne. Takva blokada se desi za minut, a posle su potrebni dani i meseci da se iz nje izvučete, pre svega zato što je služba podrške loša (glavna zamerka PayPal‑u) i što ne možete da dođete do čoveka kome biste objasnili problem – samo vas vrte po nekim automatskim sistemima i najavljuju da će se predstavnik javiti, pa se to nikada ne dešava. Najzad ćete doći dotle da vam je potrebna usluga (američkog) advokata da biste izvadili svoj novac, a rezultat je da se najzad sve te pare sliju u džep advokata, i još morate nešto da mu doplatite.

U problemima ovog tipa (ili barem horror pričama na Internetu za koje je ponekad teško ustanoviti koliko su autentične) i leži razlog što iole veće Web prodavnice razvijaju paralelne metode naplate. Svakome bi bilo najlakše da sve ide preko PayPal‑a, ali kako biznis raste, tako ste sve manje raspoloženi da zavisite od onoga ko vam procesira uplate. Alternative, makar koštale više i zahtevale dodatni trud, povećavaju sigurnost biznisa.

Problemi mogu da se jave i ako PayPal iz nekog razloga posumnja u vaš identitet. To su iskusili neki od zemljaka koji su, dok je PayPal bio nedostupan u Srbiji, pokušavali da lažiraju zemlju porekla proglašavajući da žive u „Beogradu, Slovenija“ ili nekom od američkih Beograda… Kombinacijom provere IP adrese, zemlje koja je izdala platnu karticu i drugih parametara transakcije PayPal prilično efikasno razotkriva takve prevare, pa ako dođete na crnu listu, počinju problemi. Da biste se „oprali“ često vam traže neočekivane stvari, tipa da skenirate i pošaljete račun za telefon na kome se vidi kućna adresa ili da se slikate ispred kuće u kojoj stanujete, tako da se na slici vidi kućni broj (dobro organizovani Amerikanci ne mogu ni da zamisle da na pola zgrada u Beogradu uopšte nije napisan kućni broj) i da im pošaljete tu fotografiju. Ako se to desi (a nisu vam blokirane neke pare na PayPal‑u), preporučujem da naprosto odustanete i otvorite novi PayPal račun. Bar je otvaranje računa jednostavno.

Kako se otvara račun?

Za početak treba da odlučite kojoj email adresi ćete priključiti svoj budući PayPal novčanik. To može da bude vaša standardna adresa, mada je bolje otvoriti posebnu adresu koja će se koristiti samo za novčane transakcije; email sa nje možete proslediti na svoju svakodnevnu adresu. Najpogodnije je da ta „PayPal adresa“ bude na Gmail‑u, ili da, ako imate svoj domen, otvorite adresu nalik na paypal@vasdomen.com. Onda otvorite sajt www.paypal.com i pustite da vas interfejs provede kroz proces otvaranja računa, s tim što ćete da pristup PayPal‑u izabrati netrivijalnu lozinku (koristite desetak velikih i malih slova i cifara) koja nikako ne treba da bude jednaka lozinki koju koristite za pristup elektronskoj pošti na adresi za koju vezujete PayPal nalog.

Važan deo posla je unos podataka o platnoj kartici. To može da bude bilo koja kartica – kreditna, debitna ili (najčešće) charge – koja omogućava plaćanje preko Mreže, dakle kartica na kojoj piše svih 16 cifara broja i koja ima trocifreni CSV (pazite, CSV nije isto što i PIN kod – to su tri dodatne cifre koje se nalaze na poleđini kartice, ispod magnetne trake). Kada unesete broj kartice, ona se smatra neverifikovanom i obezbeđuje transakcije do oko 500 dolara, što je u većini situacija dovoljno. No, vredi potrošiti malo vremena i na verifikaciju – PayPal će sa kartice skinuti 1 dolar, a na vama je da se ulogujete na sajt vaše banke, pronađete tu transakciju, i u njenom opisu locirate tekst PP*XXXXCODE, pa da četiri cifre koje smo obeležili sa XXXX saopštite PayPal‑u. Na taj način dokazujete da je kartica vaša i posle toga je ona autorizovana za sve transakcije.

Dopustite da ovaj opis dopunim sa dva saveta – ako ste ikada pokušavali da nešto smuvate da biste platili PayPal‑om iz Srbije, pa već imate otvoren PayPal račun u kome piše da dolazite iz neke druge zemlje, nemojte pokušavati da sada taj nalog legalizujete. Pre svega zato što ne postoji regularni način da promenite zemlju, a ako ugasite račun pa odmah otvorite novi vezan za istu adresu, ko zna kakav ćete triger povući. Osim toga, ako ste kod pomenutog „poštenog muvanja“ koristili neku domaću karticu, nemojte tu istu karticu vezati za legalni PayPal račun – koristite neku drugu, ili zamolite banku da vam promeni karticu i da dobijete svež broj.

I za kraj neminovno pitanje: kada će u Srbiji moći da se prima novac preko PayPal‑a? Odgovor ne znam, ali dopustite da pogledam u kristalnu kuglu… Pa, verujem da nećete dugo čekati, jer nema objektivnih razloga da PayPal taj proces previše rasteže. Tipujem na septembar ove godine.

dr Sava Zdravković

(Objavljano u časopisu PC#199)